Zonder eigen geld geen huis! Hard maar de realiteit.

In het eerste gesprek met mijn potentiele kopers begin ik er meteen over. “Hebben jullie eigen geld en hoeveel?” Ik begrijp dat dit klinkt als een oneerbare vraag. Een soort first date waarin je meteen vraagt in wat voor een auto je vader rijdt. Ik zie dan ook regelmatig een geschrokken blik. Het lijkt of het hebben van eigen middelen iets is wat kopers liever voor zichzelf houden. Bang dat als ze die informatie prijsgeven, ik het al voor ze heb uitgegeven voordat ze het door hebben. Maar zo zit het niet.

Ik leg uit waarom ik die vraag stel, dat het essentieel is om je financieringsmogelijkheden goed geregeld te hebben voordat je gaat bieden.

Want wanneer je voor het kopen van een huis een financiering van de bank nodig hebt, krijg je maximaal een hypotheek ter hoogte van 100% van de waarde van de woning. En nu komtie: veelal is de taxatie, die vaak plaats vindt nadat de koopakte is getekend, lager dan de koopsom of de vraagprijs van de woning. Het bedrag boven deze taxatiewaarde moet dan uit eigen zak gefinancierd worden.

En dat kan vies tegenvallen als je daar geen rekening mee houdt. In een hectische markt waar vaak boven de vraagprijs wordt verkocht, zoals binnen de ring van Rotterdam, moet je rekening houden met een inleg van eigen middelen van zeker 10% van de koopsom.

Dit is de reden dat mijn klanten altijd een excell-sheet krijgen waarin bij verschillende koopsommen een overzicht van de kosten uitrolt en de benodigde inleg aan eigen middelen. Omdat ik ook taxateur ben kan ik die inschatting goed maken. Handig, en noodzakelijk.

Wanneer kopers mij blij vertellen dat ze een hypotheek tot 400.000,- kunnen krijgen en er dus geen enkel probleem is om een woning voor 350.000,- te kopen, moet ik ze vaak teleurstellen. Ik wijs ze op het feit dat wanneer de taxatiewaarde slechts 325.000,- is, ze toch echt maar een hypotheek ter hoogte van die laatste waarde gaan krijgen. De 25.000,- daarboven plus de kosten koper (ca. 4%) moeten dus uit hun eigen zak komen.

Heel eerlijk. Als je dus geen eigen geld hebt, wordt het lastig om een woning te kopen binnen de ring van Rotterdam. Dat klinkt onrechtvaardig of hard maar het is wel de realiteit in een stad, waar vierkante meters schaars zijn.

De oplossing: Uitwijken naar de randen van de stad waar niet zo sterk overboden wordt, bij familie te rade gaan of gewoon nog even flink doorsparen.

Mijn taak als aankoopmakelaar is dan ook het bijstellen van verwachtingen en het duidelijk en helder communiceren van de mogelijkheden.

Mijn tip voor ieder, die erover denkt binnenkort een woning te kopen: “Heeft je vader inderdaad niet die dure auto, dan gewoon keihard sparen.”

Wil je meer informatie over wat jij kan lenen, de betaalbaarheid en financieringsvormen lees dan deze brochure van het nibud.

Nibud betaalbare hypotheek NVM – 2018(1)

Let op de brochure is uit 2018 dus niet alle getallen kloppen meer:

– NHG Grens is in 2019 verhoogd naar € 290.000 – voor woningen zonder energiebesparende voorzieningen. Wie extra wil lenen voor dergelijke voorzieningen kan 6% meer lenen, namelijk € 307.400